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Geldkredite - August 2014 -
Im folgenden Text wird der Fokus auf Geldkredite (umgangssprachlich auch „Darlehen“) gelegt, die sich begrifflich wiederum in Privatkredite und Bankkredite aufteilen lassen. Bankkredite können nur durch Banken vergeben werden, während Privatkredite sowohl durch Banken als auch durch private Kreditgeber verteilt werden können. In Abgrenzung zum Bankkredit handeln bei einem Privatkredit die Kreditgeber nicht gewerblich (wie Kreditinstitute im Sinne des Kreditwesengesetzes), sondern als Privatperson. Die Kreditnehmer sind überwiegend private Personen, die kein Geschäft betreiben.
Kreditvarianten
 Folgende Formen der Privatkredite sind am geläufigsten:
- Verfügungskredite, wie z.B. das Girokonto. Das automatisiert festgesetzte Kreditlimit ist primär abhängig vom durchschnittlichen, regelmäßigen Zahlungseingang.
- Anschaffungskredite, wie z.B. der Ratenkredit, sind Darlehen für bestimmte oder unbestimmte Konsumzwecke. Ist die Kreditvergabe nicht an eine feste Zweckbindung gekoppelt, können die Geldbeträge durchaus für unterschiedliche Anschaffungswünsche genutzt werden. Da aber ein zweckgebundener Kredit durchaus zu günstigeren Zinsen zu haben ist, bietet sich in vielen Fällen die zweckbindung an (z.B. für Autokauf, Möbel, Studentenkredit)
- Baufinanzierungen, wie z.B. das Hypothekendarlehen, sind Kredite, die zum Erwerb oder Bau von Immobilien gewährt werden. Typisches Kennzeichen sind extrem lange Tilgungszeiten (bis zu 30 Jahren). Üblich sind hierbei auch zusätzliche Zwischenfinanzierungen, um Bauspardarlehen zu bedienen.
- Personalkredite (auch Mitarbeiter- bzw. Arbeitgeberdarlehen) sind Darlehen, die Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern gewähren. Diese Kredite sind überwiegend günstiger als die banküblichen Varianten. Personalkredite sind als Bindungsmaßnahme für Mitarbeiter zu sehen und bei Kündigung des Arbeitsverhältnisses sofort zurückzuzahlen.
Ein Hinweis am Rande: Aufgrund marketingtechnischer Motivation wird hier und da der Begriff „Sofortkredit“ verwendet. Damit möchten die Kreditgeber bei den Kunden eine vereinfachte Verfügbarkeit suggerieren und ihre Angebote gegenüber anderen Anbietern hervorheben. Letztendlich verbergen sich dahinter die üblichen Anschaffungskredite.
Auswahlkriterien
 Kredite kosten Geld. Wer einen Kredit benötigt, muss die vorhandenen Angebote vergleichen können. Wie attraktiv ein Kredit ist, kann anhand der folgenden vier Punkte bewertet werden:
- Effektiver Jahreszins
Mit dem effektiven jahreszins können Darlehensangebote mit gleicher Zinsfestschreibungsdauer verglichen werden. Er beziffert die jährlichen Kosten der Kredite und wird in Prozent der Auszahlung angegeben. Der Effektivzinssatz auf Basis des Nominalzinssatzes, dem Auszahlungskurs (Disagio), der Tilgung und der Zinsfestschreibungsdauer berechnet. Beachten Sie: der effektive jahreszins ist immer höher als der häufig angegebene Nominalzinssatz. Letzterer berücksichtigt keine Zinseszinseffekte.
- Bearbeitungsgebühr
Kreditgeber scheuen sich nicht, bereits für das Bearbeiten von Kreditanträgen Gebühren zu berechnen. Dies ist insbesondere für Banken rechtlich nicht zulässig, denn die Kreditbearbeitung ist keine besondere Leistung. Leider halten sich nicht alle daran. Bearbeitungsgebühren in Höhe von zwei bis drei Prozent der Kreditsumme sind keine Seltenheit. Deswegen gilt: Augen auf und diese Gebühren immer gezielt hinterfragen.
- Flexible Zinsen
Was bei Hypothekenkrediten gang und gäbe ist, sollten Sie auch bei anderen Privatkrediten beachten: falls Ihr Kredit eine besonders lange Laufzeit hat, ist die Dauer der Zinsfestschreibung zu prüfen. Je nach Zinsentwicklung kann diese nämlich vor- oder nachteilig sein. Ist bereits der anfängliche effektive Jahreszins sehr gering, ist eine möglichst lange Festschreibung des Zinssatzes durchaus sinnvoll.
- Weitere Gebühren
Schön, wenn sich die Möglichkeit bietet, ausstehende Tilgungsraten vorzeitig zurück zu zahlen. Aber auch das kann zusätzliche Gebühren verursachen, wie z.B. eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Bonität
 Wer sich als Privatperson Geld leihen möchte, wird schnell feststellen, dass die eigene Fähigkeit und der Wille, die aufgenommenen Schulden wieder zurück zu zahlen, bei den Kreditgebern eine entscheidende Rolle spielt. Man spricht dann von „Bonität“. Folgende Bonitätskriterien haben sich bei den Anbietern von Krediten an Privatpersonen durchgesetzt:
- Volljährigkeit des Antragstellers
- Hauptwohnsitz in Österreich
- Gehaltsabrechnungen als Nachweis für geregelte Einkommensverhältnisse
- Bei Selbständigen und Freiberuflern sind alternative nachweise erforderlich, wie z.B. betriebswirtschaftliche Auswertungen
- Nicht älter als 65 Jahre
- Kein negatives Merkmal in den KSV-Akten
Generell gilt: je geringer die nachweisbare Bonitätskraft, desto höher die Kreditkosten. Am einfachsten ist es da wahrscheinlich noch, im Verwandten- oder Freundeskreis fündig zu werden. Hier erfolgt die Bonitätsprüfung meist eher auf Basis des subjektiven Vertrauensverhältnisses, ohne KSV, ohne Einkommensnachweise oder andere Belege der Kreditwürdigkeit.
Kreditvertrag
Kreditvergaben können zwar formlos erfolgen, was aber im Falle von Rückforderungen meistens zu Beweisproblemen führt. Zum Schutz von Kreditgeber und Kreditnehmer empfiehlt sich daher immer eine rechtsverbindliche Willenserklärung in Form eines schriftlichen Kreditvertrages. Man spricht dann von einem Darlehens- oder Konsensualvertrag, auf den im Streitfall die Rechtsansprüche nach dem ABGB anzuwenden sind. Der Vertrag kommt zustande, in dem zunächst vom Kreditgeber ein Angebot ausgesprochen und dann vom Kreditnehmer angenommen wird.
Kreditgeber Bank
Die klassische Form der Kreditaufnahme besteht in der Anfrage bei Kreditinstituten (Banken, Sparkassen etc.). Die Banken platzieren ihre Kreditangebote neben den klassischen Vertriebswegen (z.B. Kundenansprache per Mail) zunehmend im Internet. Hier treten sie somit in den Wettbewerb zu Direktbanken und privaten Anbietern. Zur Bewertung der Bonität verlangen die Banken in der Regel diverse zusätzliche Sicherheiten (z.B. auf Basis einer Bewertung nach internen Standards). Nicht selten werden Anfragen trotz positiver KSV ohne zusätzliche Sicherheiten oder Bürgschaften abgelehnt. Diese ablehnende Haltung wiederum motiviert andere Anbieter zum Markteintritt, insbesondere Direktbanken und private Kreditanbieter.
 Kreditgeber Direktbank
Die Direktbanken haben sich mittlerweile als kostengünstige Alternative zu den herkömmlichen Banken etabliert. Direktbanken verfügen über kein eigenes Filialnetz und vertreiben ihre Produkte ausschließlich online. Es entfallen die zum Teil sehr hohen Overheadkosten wie bei den „etablierten“ Banken. Privatkredite können somit zu guten Konditionen angeboten werden. Da die Anzahl der Anbieter groß ist, haben sich im Internet zahlreiche Vergleichsportale gebildet. Diese zeigen übersichtlich, welche Direktbanken ein angefragtes Kreditprofil am günstigsten abbilden können. Die bekanntesten Portale sind check24, smava, financescout24, kreditvergleich24 sowie Focus online.
Private Kreditgeber
Private Kreditgeber sind eine weitere Geldquelle, die ebenfalls im Internet abgerufen und verglichen werden können. Man spricht hier von sogenannten Peer-2-Peer-Krediten (oder auch P-2-P, Privat an Privat). Die bekanntesten Anbieter sind Auxmoney, Maxda, Bon-Kredit, Creditolo und CrediMaxx.
Privatkredit: Die Anbieter auxmoney und smava
Einer der größten Anbieter für Privatkredite in Europa ist auxmoney. Das im Jahre 2007 gegründete Unternehmen hat einen Kreditmarktplatz etabliert, der nach einem simplen Prinzip arbeitet, dem sogenannten „social lending“. Private Kreditnehmer veröffentlichen im Internet auf auxmoney.com Projekte, mit denen sie ihren Kreditbedarf signalisieren. Sie unterstreichen ihre Bonität mittels vorgeschriebener und optionaler Zertifikate (Identitätscheck, KVS-Score, Kontoauszüge, KFZ-Brief, etc.). Ist die Bonität nicht optimal, kann der Antragstellende zusätzlich mit einer authentischen Projektbeschreibung werben und versuchen, Geldgeber zu überzeugen.
Die Geldgeber sind sowohl investitionsbereite Privatpersonen als Kreditinstitute, die anhand der Projektmerkmale entscheiden, welchem Projekt sie ihr Vertrauen schenken wollen. Sie können Geldbeträge ab 50 Euro aufwärts einsetzen. Ob man nun geringe Geldbeträge in viele Projekte investiert, große Beträge in wenige oder eine andere Mischform wählt, hängt vom Investitionsrisiko des Geldgebers ab. Ist ein Kreditbedarf zu 100% finanziert, entstehen für den Kreditnehmer zusätzliche Gebühren für Vermittlung, Service und Kontoauszüge. Der Kreditgeber hingegen hat eine Gebühr von mindestens einem Euro bis zu einem Prozent der Anlagesumme zu leisten.
Nach dem gleichen Prinzip wie auxmoney funktioniert auch der Kreditmarktplatz smava. Die Internetplattform der im Jahre 2006 gegründeten Smava GmbH aus Berlin arbeitet erfolgreich mit privaten Geldgebern und führenden Kreditinstituten zusammen und ist bisher in Deutschland und Polen präsent. Das Unternehmen verdient sein Geld mit einer Kreditnehmer-Gebühr in Höhe von 2,5% des Kreditbetrages. Stiftung Warentest bewertete smava vier Jahre hintereinander positiv.
Weitere Informationen zum Thema Privatkredit und einen aktuellen Kreditvergleich finden Sie auf http://www.privatkredit.co.at/
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